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Calculadora de retiro
¿Cuánto tenés que invertir por mes para retirarte? Depende del ingreso que querés tener, de cuántos años te faltan, de cuánto ya invertiste y del rendimiento que conseguís. Un ejemplo: para retirarte a los 60 con US$ 2.000 por mes necesitás juntar US$ 600.000 (regla del 4%); si hoy tenés 35 años y US$ 10.000 invertidos, con un 5% real anual son US$ 967 por mes. Cargá tus datos y mirá tu número, en dólares de hoy.
Lo que querés poder gastar por mes, en dólares de hoy.
Real: por encima de la inflación en dólares. ¿No sabés tu perfil? Hacé el test.
- Capital que necesitás
- US$ 600.000
- Inversión mensual desde hoy
- US$ 967
Para retirarte a los 60 con US$ 2.000 por mes necesitás juntar US$ 600.000: con los US$ 10.000 que ya tenés invertidos y un 5% real anual, son US$ 967 por mes durante los próximos 25 años.
Montos en dólares de hoy: para que la cuenta se cumpla, el aporte se ajusta una vez por año según la inflación del dólar. Es un cálculo orientativo con una tasa constante, no una proyección, una promesa ni una recomendación de inversión.
Tu plan, en detalle
Con los datos de arriba: si los cambiás, se recalcula.
Según tu perfil de inversor
Lo que tendrías que invertir por mes con el rendimiento real de cada perfil.
El costo de esperar
Lo que tendrías que invertir por mes si arrancás dentro de 5 años. Lo que ya tenés sigue invertido mientras tanto.
- Si empezás hoy
- US$ 967
- Si empezás a los 40
- US$ 1.395
- Diferencia por mes
- +US$ 428
Esperar 5 años te sube el aporte un 44% y, aunque aportes 5 años menos, en total ponés US$ 44.861 más de tu bolsillo.
Por qué importa: en Argentina, la jubilación pública suele reemplazar solo una parte de lo que ganás en actividad, y una parte menor cuanto más alto es tu ingreso (los aportes y el haber jubilatorio tienen tope). Esa diferencia se cubre con ahorro propio: cuanto antes empieces, menos te cuesta.
Año por año
Con 5% real anual y US$ 967 por mes, en dólares de hoy.
| Año | Edad | Aportado US$ | Valor US$ |
|---|---|---|---|
| Hoy | 35 | 10.000 | 10.000 |
| 1 | 36 | 21.598 | 22.362 |
| 2 | 37 | 33.197 | 35.342 |
| 3 | 38 | 44.795 | 48.971 |
| 4 | 39 | 56.394 | 63.282 |
| 5 | 40 | 67.992 | 78.308 |
| 6 | 41 | 79.591 | 94.085 |
| 7 | 42 | 91.189 | 110.651 |
| 8 | 43 | 102.788 | 128.046 |
| 9 | 44 | 114.386 | 146.310 |
| 10 | 45 | 125.985 | 165.487 |
| 11 | 46 | 137.583 | 185.624 |
| 12 | 47 | 149.182 | 206.767 |
| 13 | 48 | 160.780 | 228.967 |
| 14 | 49 | 172.379 | 252.277 |
| 15 | 50 | 183.977 | 276.753 |
| 16 | 51 | 195.576 | 302.453 |
| 17 | 52 | 207.174 | 329.437 |
| 18 | 53 | 218.773 | 357.771 |
| 19 | 54 | 230.371 | 387.522 |
| 20 | 55 | 241.970 | 418.760 |
| 21 | 56 | 253.568 | 451.560 |
| 22 | 57 | 265.167 | 486.000 |
| 23 | 58 | 276.765 | 522.161 |
| 24 | 59 | 288.364 | 560.131 |
| 25 | 60 | 299.962 | 600.000 |
Cómo se calcula
Todo está en dólares de hoy, con un rendimiento real: lo que rinde la inversión por encima de la inflación en dólares. Así, US$ 2.000 en el retiro significan lo que hoy comprás con US$ 2.000. La cuenta tiene tres pasos:
- El capital que necesitás. Sale de la regla del 4%: si cada año retirás el 4% del capital, el capital tiene que ser 25 veces lo que gastás por año. En fórmula,
capital = ingreso mensual × 12 / 0,04. Con US$ 2.000 por mes: 24.000 / 0,04 = US$ 600.000. - Lo que ya tenés, invertido hasta el retiro. Capitaliza todos los meses a la tasa mensual equivalente,
i = (1 + tasa real)^(1/12) − 1, igual que en la calculadora de interés compuesto. Después denmeses valeVF = invertido hoy × (1 + i)^n. - El aporte mensual. Es la cuota que, invertida a fin de cada mes, cubre la diferencia:
aporte = (capital − VF) × i / ((1 + i)^n − 1). Con tasa 0 es(capital − VF) / n. Si lo que ya tenés alcanza, el aporte es cero.
Como todo está en dólares de hoy, el aporte también: para que la cuenta se cumpla, subilo una vez por año según la inflación del dólar.
Lo que la cuenta deja afuera
- Los años malos. La tasa es pareja; el mercado, no. Una caída fuerte cerca del retiro pesa más que una a mitad de camino, porque te encuentra con más capital y menos tiempo para recuperarte. Cuánta volatilidad podés sostener sin abandonar el plan lo define tu perfil de inversor.
- Impuestos y comisiones. Restan rendimiento: si los querés contemplar, bajá la tasa.
- Cuánto dura el retiro. La regla del 4% se pensó para unos 30 años. Si te retirás joven o querés más margen, una tasa de retiro de 3% o 3,5% es más prudente y exige más capital.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la regla del 4%?
Es una referencia muy usada para estimar cuánto capital hace falta para vivir de las inversiones: el primer año retirás el 4% del capital y, de ahí en más, ese mismo monto ajustado por inflación. Surge de estudios con datos históricos de Estados Unidos (William Bengen en 1994 y el llamado estudio Trinity en 1998): con una cartera de acciones y bonos, ese retiro alcanzó para al menos 30 años en la gran mayoría de los períodos analizados. Dicho al revés, el capital tiene que ser 25 veces lo que gastás por año. No es una garantía: si querés más margen, usar 3% o 3,5% exige más capital, pero es más prudente.
¿Qué rendimiento real pongo?
Depende de cómo esté armada tu cartera. Como supuestos de largo plazo por encima de la inflación en dólares, la calculadora usa 3% para un perfil conservador (más peso en activos estables), 5% para uno moderado y 7% para uno agresivo (más peso en acciones y activos de crecimiento). Como referencia, en períodos muy largos las acciones de Estados Unidos rindieron alrededor de 6% a 7% anual por encima de la inflación, con caídas fuertes en el camino. Más rendimiento esperado viene con más volatilidad: el que tiene sentido para vos es el que podés sostener en las bajas, y eso lo mide el test de perfil de inversor. Rendimientos pasados no garantizan resultados futuros.
¿La cuenta incluye la jubilación?
No: calcula el capital para cubrir todo el ingreso que pongas. Si esperás cobrar una jubilación, restala de ese ingreso; por ejemplo, si querés US$ 2.000 por mes y estimás cobrar el equivalente a US$ 600, poné US$ 1.400. Conviene ser prudente con esa estimación: para quien gana bien, la jubilación pública suele cubrir solo una parte de lo que gana en actividad.
¿Por qué la cuenta está en dólares de hoy?
Porque en pesos, con la inflación argentina, un monto a 20 o 30 años casi no dice nada, y porque la cartera se arma en activos que cotizan en dólares. “De hoy” quiere decir que la cuenta ya descuenta la inflación del dólar, que también existe: los US$ 2.000 del retiro equivalen a lo que hoy comprás con US$ 2.000. Por eso el rendimiento tiene que ser real y el aporte mensual hay que subirlo cada año al ritmo de esa inflación.
¿Armamos tu plan de retiro?
En una primera reunión sin costo vemos tus números, tu perfil de inversor y qué cartera tiene sentido para llegar a ese capital.